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Usura: no al cumulo degli interessi corrispettivi e moratori
Si moltiplicano le decisioni dei Tribunali di merito e dell'Arbitro Bancario Finanziario che, nello sconfessare la sommatoria degli interessi corrispettivi e moratori ai fini della determinazione del TEG applicato al finanziamento, hanno evidenziato: - l'irrazionalità di ravvisare il superamento del tasso-soglia ex lege 108/1996, raffrontando il risultato dei tassi corrispettivi e moratori cumulati ("tasso creativo") con il diverso (e ovviamente minore) tasso fissato nei decreti ministeriali che quel cumulo invece escludono - la diversità ontologica e funzionale (fisiologia/patologia) delle due categorie di interessi, applicabili in ipotesi distinte e alternative: gli interessi corrispettivi remunerano il capitale erogato laddove gli interessi moratori, eventuali ed aventi funzione sanzionatoria/risarcitoria, sono calcolati sulla somma non pagata; il 'tasso creativo' riveniente dalla sommatoria dei tassi di... Continua a leggere...Invalidità della commissione di massimo scoperto
Di seguito una rassegna di orientamenti giurisprudenziali sulle cause di invalidità della commissione di massimo scoperto (CMS). La clausola di determinazione della commissione di massimo scoperto, poiché di regola variamente interpretata (corrispettivo autonomo rispetto agli interessi o remunerazione assimilabile agli interessi passivi), è necessario sia esplicitata in contratto, è cioè indichi: 1. la percentuale da applicare, 2. su quale somma, 3. la periodicità del calcolo; in difetto di tali essenziali informazioni, la CSM è nulla per indeterminatezza dell’oggetto ex art. 1346 cc (Trib. Cassino 10.6.2008; Trib. Teramo 18.1.2010; Trib. Piacenza 12.4.2011; Trib. Padova 10.6.2011; Trib. Prato 5.11.2013; Trib. Reggio Emilia 23.4.2014; Trib. Bari 24.4.2014; Trib. Nola 20.2.2015; Trib. Alessandria 21.2.2015; Trib. Potenza 25.2.2015; Trib. Verona 27.3.2015; Trib. Pavia 4.5.2015; Trib. Torino... Continua a leggere...Determinazione del Tasso Effettivo Globale
Si segnala una recente ordinanza del Trib. Avellino 28.9.2015 (allegato) in tema di usura bancaria, nella quale il giudice ha formulato al CTU i seguenti quesiti: - "nel valutare il superamento del tasso soglia, [il CTU] consideri 'qualsiasi commissione e remunerazione a qualsiasi titolo e spesa' (anche spese di assicurazione e spese di estinzione anticipata), fatta eccezione solo di imposte e tasse dovute per legge" [nel recente passato si sono già espressi a favore dell'inserimento della penale di anticipata estinzione nel calcolo del TEG il Trib. Pescara 28.11.2014 e il Trib. Bari 12.12.2014] - "in particolare, il CTU effettui un doppio calcolo nel valutare il superamento del tasso soglia: il primo prendendo in considerazione solo gli interessi convenzionali come... Continua a leggere...Trasparenza bancaria e le ipotesi di nullità
Il titolo VI (Trasparenza delle condizioni contrattuali e dei rapporti con i clienti) del TUB individua le ipotesi di nullità dei contratti bancari, tra cui è possibile distinguere quelle che 1) determinano soltanto la caducazione della singola clausola invalida da quelle che 2) causano la nullità dell'intero contratto di finanziamento. Premesso che quelle in oggetto sono tutte nullità di protezione, ossia "operano soltanto a vantaggio del cliente e possono essere rilevate d'ufficio dal giudice" (art. 127 tub), di seguito si indicano le nullità contemplate nel titolo VI del testo unico bancario. Determinano la caducazione della singola clausola affetta da nullità, lasciando in vita il contratto: - il rinvio agli usi (art. 117 tub) - la pattuizione di tassi, prezzi e... Continua a leggere...Determinazione del Tasso Effettivo Globale
Si segnala una recente ordinanza del Trib. Avellino 28.9.2015 (allegato) in tema di usura bancaria, nella quale il giudice ha formulato al CTU i seguenti quesiti: - "nel valutare il superamento del tasso soglia, [il CTU] consideri 'qualsiasi commissione e remunerazione a qualsiasi titolo e spesa' (anche spese di assicurazione e spese di estinzione anticipata), fatta eccezione solo di imposte e tasse dovute per legge" [nel recente passato si sono già espressi a favore dell'inserimento della penale di anticipata estinzione nel calcolo del TEG il Trib. Pescara 28.11.2014 e il Trib. Bari 12.12.2014] - "in particolare, il CTU effettui un doppio calcolo nel valutare il superamento del tasso soglia: il primo prendendo in considerazione solo gli interessi convenzionali come sopra... Continua a leggere...
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